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韩家平：数字时代的交易模式与信用体系
来源:
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作者:佚名
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发布时间: 2020-10-30
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具体来看，一是在国际贸易结算领域，支付方式已从上世纪90年代的信用证（L/C）为主转变为目前的信用赊销（openaccount）为主。据“环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）”组织预测，到2020年，赊销在全球国际贸易结算中占比将上升到91%，这一比例在2012年为82%，上世纪90年代仅为20%。
二是在国内贸易领域，据商务部研究院信用研究所跟踪研究，在国内贸易中，我国企业赊销比例总体在80%左右，在充分竞争性行业，赊销比例更高。例如，2000年以来，我国IT行业信用交易比例一直在90%左右，行业巨头联想集团的信用销售比例更是高达98%，基于良好的信用管理，其坏账率只有万分之三。
三是在个人消费领域信用支付的比例也在持续上升。随着我国移动互联网技术的进步和应用普及，以支付宝、微信支付为代表的移动支付已经覆盖14亿人，我国的电子支付系统全球领先。目前，从线上到线下，从家庭日常水电气话费支付到交通、旅游、酒店、餐饮，移动支付凭借其高效便捷的支付体验，打破了传统支付方式在空间上、时间上的局限性，已经成为个人消费领域主流的支付方式。2018年中国移动支付规模约39万亿美元，而美国只有1800亿美元，两者差距达到数百倍（[1]黄奇帆，数字化、区块链重塑全球金融生态，《全球化》杂志，2019年第12期）。如今，全世界有中国人的地方就有移动支付。在欧美、日韩、东南亚等全球数十个国家和地区的线下商户门店，支付宝、微信支付的范围几乎可以涵盖餐饮、超市、便利店、主题乐园、休闲等各类吃喝玩乐消费场景。
据中国支付清算协会网络支付应用工作委员会发布的《2019移动支付用户调查报告》，2019年，移动支付用户使用信用支付产品（如蚂蚁花呗、京东白条等）和贷记卡的用户比例基本相同，分别为55.4%和55%（多选项）。与2018年相比，使用贷记卡和信用支付产品（如蚂蚁花呗、京东白条等）作为资金来源的用户较去年分别提升近13个和6个百分点。该报告认为，因为具有先消费后还款、折扣力度大等特点，移动支付用户对贷记卡和信用支付产品的使用度将进一步提升。另据尼尔森（nielsen）市场研究公司发布的《2019年中国年轻人负债状况报告》，中国有86.6%的90/00后年轻人都在使用信贷产品，其中，使用信用卡（贷记卡）的比率为46%（多选项），使用互联网分期消费产品（如蚂蚁花呗、京东白条等）的比率为61%（多选项），预计这一比例还将持续上升。
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