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韩家平：数字时代的交易模式与信用体系
来源:
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作者:佚名
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发布时间: 2020-10-30
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例如，最早的征信机构1830年在伦敦成立，源于当时伦敦裁缝业每周末进行的客户拖欠信息交换组织；最早的现代保理公司出现在1889年的纽约，一家名为澳尔伯.多梅利克的保理公司首先明确宣布放弃传统的货物代理和仓储服务模式，成为专门为欧洲向美国出口的代理商提供诸如应收账款管理、买方付款担保和收购应收账款债权的保付代理商（[2]商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所、中国服务贸易协会商业保理专业委员会，《全球保理行业概览》，中国商务出版社，2018年6月第1版）。
工业经济阶段的交易模式首先会从（未知信用的）陌生人之间现场现货交易开始，逐渐过渡到（有信用的）陌生人之间的非现场现货交易，支付方式也会从现金交易逐渐发展到信用交易。当然，这个阶段的现金交易并非原始的“一手交钱、一手交货”那么简单，而是更多地借助于信用中介机构和各种金融工具，例如，在国际贸易结算中，人们发明了基于银行信用的信用证（L/C）支付方式，以保障进出口双方的交易安全，并可解决出口商的融资问题。同时，征信机构、信用评级机构、信用保险机构、保理公司、商账催收机构等信用服务行业应运而生，在帮助交易双方防范风险、转移风险和提供融资的同时，自身也获得了快速的发展。
（三）数字经济阶段
如前所述，随着数字时代到来，基于信息的高度透明和交易双方的时时互动，数字时代的交易更多地表现为去中心化、去中介化的特点，很多工业经济时代的中介类机构被取代，其功能或被整合到各类综合服务平台。在数字技术驱动下，商业组织形态发生变化，新模式、新业态不断涌现，提供各种商品和服务的平台大量出现，交易开始走向线上化、平台化，非现场交易成为常态。相对于工业经济时代陌生人之间的交易模式，在数字经济时代，交易双方可能不一定知道对方的真实姓名，但一样可以在网络平台上进行交易，也就是说，进入到了一个“匿名”陌生人之间非现场交易的新阶段。
虽然是基于数字化平台，“匿名”陌生人之间也是从现金交易开始的。随着交易次数的增加和支付工具的发展，逐渐发展到（有信用的）“匿名”陌生人之间非现场现货的信用交易，这种交易模式是目前为止最高级的交易形态。例如，中国电子商务发展历程可以印证上述观点。在发展初期，阿里巴巴为了解决买卖双方的信任问题，发明了支付宝。作为第三方移动支付工具，支付宝发挥了类似于国际贸易结算中的信用证的作用，很好地解决了买卖双方的信任问题，使得天下没有难做的生意。2014年后，为了顺应数字经济信用化的发展趋势，中国的主要电商平台陆续开发了京东白条、蚂蚁花呗等移动信用支付工具。如前文所述，目前中国在移动信用支付方面已处在全球领先的位置，使用移动信用支付的用户比例已达到55.4%（多选项），在90/00后的年轻人中占比更高达61%（多选项）。
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