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韩家平：数字时代的交易模式与信用体系
来源:
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作者:佚名
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发布时间: 2020-10-30
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（二）工业经济时代的信用体系
到了工业经济时代，陌生人之间的交易安全仅靠熟人之间的人际信任和道德约束显然是不够的，需要建立新型的信用体系。在信用发现机制方面，这个阶段出现了民间征信机构，如开展同业信用信息交换的行业组织、第三方征信机构和信用评级机构等信息中介机构等，以及公共征信体系，比如各国央行建立的征信系统。在惩戒机制方面，越来越多的法律法规建立起来，交易主体之间要签订越来越复杂的合同、契约，行政、司法惩戒机制开始发挥作用。同时，为了转移风险、保障安全和获取融资，银行、保险、保理、担保等金融服务和信用中介机构也建立起来了，形成了新的更有效的约束机制。工业经济时代主要是靠法律法规、契约和信用服务体系保障交易安全，道德约束当然也有作用，但是它的作用不像农业社会那么大。当前，我们整体上还处在工业文明的后期，社会信用体系也正处在向数字时代变迁的过程中。
（三）数字经济时代的信用体系
数字时代信用体系的特点是技术和数据驱动的系统型信用体系。在信用发现机制方面，由于公共信用信息基本可以免费自动获取，加上交易基本都是在网络平台进行，交易双方身份、商品、物流、支付等信息高度透明，交易双方的信息不对称程度大大降低。在惩戒机制方面，除了已有的道德约束、制度约束之外，又出现了第三种约束力量，即以技术和数据驱动的平台型约束（系统型约束）。数字经济时代，各类信用标准和规则已经内化为平台的业务运行规则，与各种业务场景紧密结合。依托平台及其约束机制，交易主体之间的信任度大幅提升。例如，区块链技术的发明和应用将对数字时代的信用体系带来巨大改变，其具有的分布式存储、交叉验证、共识机制、不可篡改和可追溯等特点，特别适合于打破信息孤岛，建立匿名陌生人之间的信任体系，因此也被称为信任的机器，将成为保障数字经济发展的重要技术支撑。
此外，在工业经济阶段作用比较突出的第三方信用服务机构，比如银行、保险、保理公司等信用中介机构，征信评级公司等信息中介机构，受到交易去中心化去中介化的影响，其作用会逐渐降低，功能也会不断演变，很多被整合到平台综合服务之中。
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